Bạn cần mua bao nhiêu bảo hiểm?

Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ bạn khỏi những rủi ro khi ‘sống quá lâu hay mất đi quá sớm’. Trong cả 2 trường hợp, bạn cần chuẩn bị cho những rủi ro có thể xảy đến, đảm bảo cho gia đình nguồn tài chính cho cuộc sống hàng ngày.

Bảo hiểm nhân thọ là một cam kết lâu dài giữa bạn và công ty bảo hiểm nhân thọ - trước khi ký tên vào bản hợp đồng, bạn phải tìm hiểu xem số tiền bảo hiểm và loại hình bảo hiểm mình sẽ mua có phù hợp với nhu cầu của mình hay không.

Trong những bài viết trước của chuyên mục “Hiểu về Bảo hiểm Nhân thọ”, phương pháp “ngón tay” là một cách phổ biến để tính được nhu cầu bảo hiểm của bạn: số tiền bảo hiểm phải gấp 10 lần thu nhập hàng năm, hoặc phí bảo hiểm mỗi tháng nên chiếm khoảng 10% thu nhập hàng tháng của bạn.
Nhưng ngoài việc so sánh với thu nhập, bạn cần phải nhớ rằng số tiền bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào nhu cầu cá nhân của mỗi người.

Đặt ra câu hỏi để tìm ra số tiền bảo hiểm phù hợp

Để xác định được số tiền bảo hiểm bạn cần, có một số câu hỏi bạn có thể đặt ra cho chính mình:

Mỗi tháng bạn chi tiêu bao nhiêu tiền?  Số tiền này bao gồm cả chi tiêu cho bản thân và cho gia đình
Mục tiêu tiết kiệm dài hạn của bạn là gì? Tại sao bạn mua bảo hiểm?  Bạn có đang tiết kiệm để mua ô tô, mua nhà trong tương lai không? Hay tiết kiệm dành cho giáo dục cho con cái? Hoặc là tiết kiệm cho giai đoạn nghỉ hưu?
Sức khỏe của bạn thế nào? Bạn có nguy cơ mắc bệnh hiểm nghèo hay các vấn đề sức khoẻ khác có thể mang đến gánh nặng về tài chính?
Bạn đang ở trong giai đoạn nào của cuộc sống? Nếu bạn từ 18 - 24 tuổi và đang độc thân, áp dụng phương pháp ‘ngón tay’ sẽ dẫn đến việc số tiền bảo hiểm thấp hơn so với nhu cầu trong tương lai của bạn
Mỗi tháng bạn để dành được bao nhiêu tiền? Nếu mỗi tháng bạn tiết kiệm được 1 khoản tiền, có thể bạn không cần phải thay thế 100% thu nhập của mình bằng bảo hiểm nhân thọ
Hãy thử cùng nhau trả lời những câu hỏi trên để tìm ra nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn.

Số tiền bạn chi tiêu và tiết kiệm mỗi tháng có thể tính được từ thu nhập của bạn. Giả sử bảo hiểm nhân thọ sẽ thay thế thu nhập của bạn, hãy nhân số tiền bạn chi tiêu với số năm gia đình bạn sẽ cần được hỗ trợ - với người Việt Nam, thời gian đó có thể là số năm cho đến khi con bạn tốt nghiệp đại học.

Tình trạng sức khỏe của bạn sẽ xác định xem liệu bạn có cần bảo vệ trước bệnh hiểm nghèo hay không, điều này cũng sẽ tác động đến loại hình bảo hiểm nhân thọ bạn lựa chọn. Ngoài ra, bạn cũng nên cộng thêm chi phí cho khoảng thời gian mình phải nghỉ việc để điều trị.

Giai đoạn cuộc sống của bạn và mục tiêu tiết kiệm của bạn rất quan trọng trong việc xác định số tiền bảo hiểm bạn cần. Ngoài việc mua bảo hiểm nhân thọ để chuẩn bị tài chính cho những người thân yêu của bạn trong trường hợp rủi ro, bạn cũng có thể mua bảo hiểm nhân thọ để thực hiện các mục tiêu trong tương lai của mình. Điều này cũng có thể tác động tới loại hình bảo hiểm bạn lựa chọn. Nếu mục tiêu tài chính của bạn ngắn hạn hơn (ví dụ như: mua ô tô, chi trả các khoản nợ, phục vụ cho ý tưởng kinh doanh,…), bạn nên tham gia các loại hình bảo hiểm cho phép mình rút tiền từ tải khoản hợp đồng, tăng phí bảo hiểm, rút ngắn thời hạn hợp đồng, nhận lại số tiền trong tải khoản và lãi cuối hợp đồng, hoặc tham gia các sản phẩm liên kết đầu tư với lãi suất hấp dẫn.

Nếu bạn 28 tuổi và đang lên kế hoạch hưu trí hay quỹ giáo dục cho con cái, bạn vẫn còn một khoảng thời gian trước mắt và có thể lựa chọn tham gia những gói bảo hiểm hưu trí hoặc giáo dục.

Hãy tham gia bảo hiểm bởi vì bạn “không có tiền”: khi bạn có các khoản nợ, thế chấp mua nhà, thu nhập không ổn đinh, bạn nên có một kế hoạch dự phòng.

Ông Gaurav Sharma, Tổng Giám đốc BIDV MetLife

Hãy tham gia bảo hiểm vì bạn ‘không có tiền’

Hầu hết chúng ta đều muốn giải quyết các khoản vay và thế chấp trước khi nghĩ đến việc phải trích ra một khoản từ thu nhập để mua bảo hiểm nhân thọ. Nhưng nếu bạn là người trụ cột trong gia đình, chắc hẳn bạn sẽ không muốn người thân yêu của mình phải chịu thêm gánh nặng về tài chính với những khoảng nợ nần nếu không may rủi ro xảy đến với bạn. Trong trường hợp này, Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp san sẻ gánh nặng tài chính của những người bạn thương yêu.

Nếu bạn đang bắt đầu thực hiện kế hoạch kinh doanh, theo đuổi đam mê của mình và nguồn thu nhập của bạn có thể sẽ không ổn định - bạn càng nên tham gia bảo hiểm nhân thọ. Chắc chắn bạn sẽ muốn những người thân yêu của mình được bảo vệ tài chính trong trường hợp rủi ro xảy đến với kế hoạch kinh doanh của bạn hay chính bản thân bạn.

Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều công cụ sẵn sàng để giúp bạn tính được số tiền bảo hiểm bạn cần. Với những hướng dẫn ở trên và công cụ tính toán của các công ty bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ lựa chọn được một chính sách bảo hiểm phù hợp và đáp ứng được các nhu cầu của mình.

Gaurav Sharma (Tổng Giám đốc BIDV MetLife)